Kalkulator działa w kilku krokach — najpierw wpisujesz ile i jak długo inwestujesz, potem budujesz portfel z wybranych instrumentów, a na końcu klikasz Oblicz i odczytujesz wyniki. Poniżej znajdziesz dokładny opis każdego pola.
1
Inwestycja początkowa
Kwota, którą wpłacasz na samym początku — jednorazowo. Może to być 1 000 zł albo 100 000 zł. Jeśli zaczynasz od zera, wpisz 0.
2
Horyzont inwestycji
Na ile lat planujesz inwestować. Im dłużej, tym procent składany robi większą różnicę. Typowo wpisuje się 10, 20 lub 30 lat.
3
Regularne wpłaty
Kwota, którą dokładasz cyklicznie — miesięcznie, kwartalnie lub rocznie. Wybierz zakładkę z częstotliwością i wpisz kwotę. Jeśli nie planujesz regularnych wpłat, wybierz „Bez wpłat".
Nie musisz mieć dużej kwoty startowej. Kalkulator pokazuje, że regularne małe wpłaty przez 20 lat dają lepszy wynik niż jednorazowa duża kwota bez dopłat.
02Korekta zwrotu
Dostosuj oczekiwany wynik do swoich założeń
Suwak korekty zwrotu pozwala sprawdzić, co się stanie jeśli rynek zachowa się gorzej lub lepiej niż historyczna średnia. Nie zmienia składu portfela — tylko dodaje lub odejmuje procent od każdego instrumentu.
📉
–1% do –5% (pesymistycznie)
Symuluje słabsze wyniki — przydatne do sprawdzenia najgorszego realistycznego scenariusza.
➖
0% (bazowo)
Domyślne ustawienie — używa historycznych średnich zwrotów dla każdego instrumentu w portfelu.
📈
+1% do +5% (optymistycznie)
Symuluje lepsze wyniki — pokazuje potencjał przy sprzyjającym rynku.
Wskazówka: Ustaw suwak na –2% i sprawdź wynik — to dobry test czy Twój plan inwestycyjny ma sens nawet przy nieco słabszym rynku.
03Opcje i podatki
Włącz czynniki które mają znaczenie dla Twojej sytuacji
W sekcji Opcje i podatki włączasz lub wyłączasz dodatkowe czynniki, które wpływają na wynik. Każdy z nich jest opcjonalny — możesz je włączać po kolei i obserwować jak zmienia się wynik końcowy.
🏛️
Podatek od zysków kapitałowych
Włącz, żeby kalkulator odliczył podatek od zysku na końcu. Wpisz stawkę dla swojego kraju lub kliknij jeden z presetów (USA, Niemcy, Francja, UK, Kanada, Polska, Włochy, Hiszpania).
📊
Inflacja
Włącz, żeby zobaczyć realną wartość nabywczą Twojego portfela — czyli ile te pieniądze będą warte w dzisiejszych złotówkach/walutach. Domyślna stawka to 2.5%, możesz ją zmienić.
🔁
Reinwestycja dywidend (DRIP)
Gdy włączone, dywidendy wypłacane przez ETF są automatycznie reinwestowane — kupowane nowe jednostki zamiast wypłacania gotówki. W długim terminie znacząco zwiększa wynik.
💸
Opłaty funduszu (TER)
TER (Total Expense Ratio) to roczna opłata za zarządzanie ETF-em — zwykle 0.07%–0.5%. Włącz i wpisz TER swojego ETF-u, żeby zobaczyć realny wpływ opłat na wynik końcowy.
🏦
Porównaj z lokatą bankową
Dodaje do wykresu linię lokaty bankowej (3.5% rocznie), żebyś mógł porównać czy i o ile Twój portfel ETF bije bezpieczną lokatę.
🛡️
Symulacja IKE / IKZE
Włącz, żeby porównać trzy warianty: konto standardowe, IKE (brak podatku Belki przy wypłacie po 60. roku życia) i IKZE (odliczenie od podatku PIT co roku, ale 10% podatku przy wypłacie). Wybierz też swoją stawkę PIT — 12% lub 32%.
Zacznij od włączenia podatku i inflacji — to dwa najważniejsze czynniki, które pokazują realny wynik inwestycji. Resztę możesz dodawać stopniowo.
04Kreator portfela
Wybierz instrumenty i ustaw alokację
Kreator portfela to serce kalkulatora — tutaj decydujesz w co inwestujesz i w jakich proporcjach. Możesz dodać od 1 do kilkunastu instrumentów.
1
Kliknij „Dodaj instrument"
Otwiera się okno z listą dostępnych instrumentów: ETF-y akcyjne, obligacje, metale szlachetne, nieruchomości (REIT), surowce, kryptowaluty i pojedyncze akcje spółek. Możesz przeszukiwać listę wpisując nazwę.
2
Wybierz instrumenty
Kliknij na instrument, żeby go dodać do portfela (pojawi się znacznik ✓). Możesz dodać kilka na raz. Kliknij ponownie, żeby usunąć.
3
Ustaw alokację procentową
Przy każdym instrumencie wpisz ile procent portfela ma zajmować. Suma wszystkich musi wynosić dokładnie 100% — pasek na górze pokazuje bieżącą sumę i zmienia kolor na zielony gdy jest 100%.
4
Użyj „Wyrównaj" dla prostszego startu
Użyj „Wyrównaj
5
Lub wczytaj gotowy przykład
Przycisk „Przykład pasywny" wczytuje portfel oparty na popularnej strategii pasywnej — dobry punkt startowy do własnych modyfikacji.
Przycisk „Przykład pasywny
Wskazówka: Jeden ETF na cały świat (np. MSCI World) ustawiony na 100% to całkowicie sensowny portfel dla początkującego. Nie musisz komplikować.
05Jak odczytać wyniki
Co oznacza każda sekcja wyników?
Gdy portfel jest gotowy i suma wynosi 100%, kliknij niebieski przycisk "Oblicz wyniki portfela". Wyniki pojawią się poniżej — podzielone na kilka sekcji.
📊 Karty statystyk
Cztery liczby na samej górze wyników — najważniejszy skrót:
Wartość końcowa
247 832 zł
Ile wart będzie portfel na koniec okresu, po odliczeniu podatku.
Łącznie wpłacono
130 000 zł
Suma wszystkich Twoich wpłat — startowej i regularnych.
Zysk netto
+117 832 zł
Ile zarobiłeś ponad wpłacone kwoty, już po podatku.
Zwrot portfela
7.4% / rok
Ważony roczny zwrot całego portfela (średnia z instrumentów).
📈 Wykres wzrostu kapitału
Linia bursztynowa to Twój portfel ETF, linia niebieska to lokata bankowa (jeśli ją włączyłeś). Obszar między nimi pokazuje przewagę portfela nad lokatą — im szerzej tym lepiej. Najedź myszką na dowolny rok, żeby zobaczyć dokładne wartości.
🥧 Skład portfela
Wykres kołowy pokazuje procentowy udział każdego instrumentu. Szybka weryfikacja czy portfel wygląda tak jak zamierzałeś — czy nie jest zdominowany przez jeden aktyw.
📋 Porównanie scenariuszy
Trzy karty pokazują wynik przy różnych założeniach: pesymistyczny (–3%), bazowy i optymistyczny (+3%). Dają poczucie rozrzutu możliwych wyników — realistyczne minimum i maksimum.
⚡ Ocena ryzyka portfela
Wskaźnik ryzyka w skali 1–5 obliczany jest jako średnia ważona zmienności instrumentów. Niskie ryzyko (1–2) to obligacje i lokaty. Wysokie ryzyko (4–5) to kryptowaluty i pojedyncze akcje. Portfel mieszany zwykle ląduje w okolicach 3.
🛡️ Porównanie IKE / IKZE
Widoczna tylko gdy włączysz opcję IKE/IKZE. Pokazuje trzy kolumny obok siebie: konto standardowe (z podatkiem Belki), IKE (brak podatku przy wypłacie po 60. roku życia) i IKZE (zwrot PIT każdego roku, ale 10% podatku przy wypłacie). Wyróżniona kolumna to opcja najlepsza dla Twoich parametrów.
🎲 Symulacja Monte Carlo
Kalkulator uruchamia 1000 losowych ścieżek inwestycyjnych, symulując nieprzewidywalność rynku. Zamiast jednej linii widzisz całą wstęgę możliwych wyników:
🟡
Szeroki złoty pas (P10–P90)
80% wszystkich symulacji mieści się w tym przedziale. To Twój realistyczny zakres wyników.
🟠
Węższy wewnętrzny pas (P25–P75)
Połowa symulacji mieści się w tym węższym przedziale — najbardziej prawdopodobne wyniki.
—
Linia mediana (P50)
Dokładnie połowa ścieżek wylądowała wyżej, połowa niżej. Najbardziej realistyczna pojedyncza liczba.
--
Przerywana linia (deterministyczna)
Klasyczny wynik bez losowości — to samo co wyniki w kartach statystyk na górze.
Im szersza wstęga Monte Carlo, tym większa niepewność wyniku — co jest normalną cechą portfeli z wysokim ryzykiem (np. dużo kryptowalut). Wąska wstęga oznacza bardziej przewidywalny wynik (np. portfel z obligacjami).
📉 Historyczne krachy
Sekcja pokazuje jak Twój konkretny portfel zachowałby się podczas 7 największych krachów rynkowych w historii — Czarny Czwartek 1929, krach dot-com 2000, kryzys 2008 i inne. Dla każdego krachu widzisz: procentowy spadek wartości portfela, szacowaną kwotę straty oraz czas potrzebny do odrobienia strat. Wartości zielone oznaczają, że dany instrument rósł podczas krachu (np. obligacje skarbowe, złoto).
Każdy z pokazanych krachów został historycznie odrobiony. Sekcja nie ma Cię przestraszyć — ma pokazać, że nawet duże spadki to normalna część inwestowania i że cierpliwość się opłaca.
📅 Zestawienie roczne
Tabela pokazuje rok po roku: łączne wpłaty, wartość portfela, zysk brutto, naliczony podatek, zysk netto i ROI. Jeśli włączyłeś inflację, pojawia się też kolumna z realną wartością portfela w dzisiejszej sile nabywczej.